很多时候，我们在买房、买车、做生意需要资金的时候会选择贷款，所以无论目前大家有没有贷款的需求，了解一些关于正规贷款的常识是十分有必要的。
对于居住在意大利的外国人来说，获得贷款（prestito）和投资（finanziamento）的要求和意大利人没有太大的不一样。最重要的是要拥有居留和一份稳定的工作。
今天，小编就从消费信贷和房屋贷款两个角度聊一聊意大利正规贷款的基本要求。
01
消费信贷
什么是消费信贷？
这种贷款只能用于与私人和家庭生活有关的个人需求。比如用于购买汽车、电视机、培训课程等商品，它被称为消费信贷prestito finalizzato或者“挂钩信贷credito collegato”。通常情况下，此类贷款会被直接支付给卖方。
如商业需求有关的信贷，比如农用机器或者给商店买个打印机之类的消费都不能算是消费信贷。
什么是个人贷款?(prestito personale)
个人贷款一般是为了满足借款方的资金流动问题，金融机构将这笔贷款一次性支付给借款方，借款方分期偿还。为了避免借款方不还款，金融机构可能会需要一个担保人或者保险单。
向谁申请贷款？
银行和授权的金融公司。如果融资是为了购买商品或服务，通常可以直接去销售点，如大型超市和汽车经销商，他们会为与销售相关的融资合同进行所有准备工作。
谁有资格申请信贷？
任何人都可以申请贷款，不过你必须证明借款方有能力在规定的期限内还完贷款金额。也就是所谓的“信用度”，由贷款方在发放贷款前进行评估。
如何评估信用度？
贷款方在发放贷款前或者大幅增加贷款额度前会收集借款方的还款能力的信息（数据库）。在公共、私人数据库收集的贷款信息以及任何负面信息都会影响借款方的信用度评估，比如贷款被拒绝的历史或者分期付款违约记录。
以工资或养老金为抵押的贷款转让和委托支付：工资或养老金的五分之一
意大利法律允许雇员（公共和私人）和养老金领取者通过将不超过五分之一的工资或养老金转让给贷款方的方式来偿还借款。
在这种情况下，雇主或社会保障机构从工资或养老金中扣除分期付款，并将其支付给贷款方。
在这种情况下，养老金领取者只能申请养老金五分之一的额度，并且还需要签订一份"付款委托 delegazione di pagamento"合同。
而雇员用这种方式偿还贷款时，其雇主有义务遵守"五分之一转让 "合同，但可以自由选择是否签署 "委托付款 "合同。
对于"五分之一转让 "合同，法律规定必须购买保险，以应对借款人死亡/失业的风险。无论金额大小，工资转让的申请人都享有消费信贷提供的所有保护和权利。
办理消费信贷的成本
获得消费信贷是有成本的，比如利息、佣金和其他费用。例如，佣金包括开立档案和管理贷款的费用；其他费用可能与税收或保险有关。有些佣金和费用是固定的，与申请的金额无关。因此，如果申请金额较低，例如低于 1,500 欧元，这些费用的影响会更大（性价比不高）。所有这些费用加在一起就是 "总融资成本"。
以下是评估指标：
TAN（名义年利率）
TAN（名义年利率）表示 "纯 "利率，占授信额度的百分比，以年为单位。纯 "意味着它不包括费用或佣金，也不表示 "总融资成本"，而是用年利率表示。因此，一笔 TAN 值为零的贷款的年利率可能远远高于零。广告和要约文件必须始终注明 TAN 值，并注明是固定值还是可变值。
年利率（APR）
APR（全球有效年利率）以每年授予的信贷的百分比表示，包括所有成本，因此对于了解哪种贷款最适合您的需求和经济可能性特别有用。年利率是消费者信贷合同中主要的透明度工具。它不仅包括所有成本，而且是欧洲层面的统一指数。因此，它可以让你轻松快速地比较所有贷款，甚至是意大利市场上外国运营商提供的贷款。
尽管如此，年利率可能并不完全符合实际发生的成本。例如，在开立经常账户贷款和循环信用卡时，成本取决于不可预测的因素，例如利率的波动以及使用频率和偿还金额。在这些情况下，要求融资方在信息文件中注明的代表性示例特别有用。
看懂TEGM（全球平均有效利率），计算是不是“高利贷”！
TEGM（全球平均有效利率）是计算高利贷门槛（> 从 A 到 Z 的消费信贷）的参考利率，超过该门槛的贷款是非法的。它代表所有贷方对个别类型融资（例如：开立经常账户信贷、个人贷款、工资担保贷款）所采用的全球有效利率 (TEG) 的季度平均值。
TEGM 考虑了与融资相关的所有费用，不包括税费和关税。为了验证所应用的利率不违法，有必要确定你感兴趣的贷款类型的“阈值利率”，并将其与你贷款所应用的实际利率进行比较。贷款人必须在其网站或营业场所展示阈值利率表，借款人也可以在意大利央行网站上查阅：
www.bancaditalia.it/vigilanza/contrasto_usa/Tassi
申请贷款需要出示什么文件？
– 身份证件
– 税码
– 雇员：工资单和 CUD
– 自由职业者或自营职业者：纳税申报表（730 或modello unico )
– 养老金领取者：养老金单或INPS认证
– 任何其他正在进行的融资的文件
非意大利国籍的申请者可能会被要求提供有关其在意大利合法居住的文件（居留）。
02
抵押贷款（房贷）
谁可以申请抵押贷款（房贷）？
任何人都可以申请一项或者多项抵押贷款，无论是国外还是国内，但你需要证明你有能力随着时间的推移还清贷款。
可以申请多少钱？
一般情况下，贷款方给借款人提供的抵押贷款额度不会超过待购买财产（房屋）的80%。有时贷款方会发放超过房产价值80%的抵款额度，但是他们会需要更大的担保并且提出的价格不会太优惠。
获得抵押贷款的成本是多少？
抵押贷款的成本主要是贷款的利息，这往往取决于抵押贷款的期限。
其他的费用都会被添加在利息中，这些信息在贷款机构和其网站上提供的信息表中会被注明。在规划房贷时，借款方必须考虑公证费、税费，此类费用只需要在签署购房合同是交一次。
房贷申请几年最合适？
抵押贷款的期限一般由借款方和贷款方在合同中商定，分期付款的额度由本金+利息构成。在贷款金额和利率不变的情况下，分期越久，付的利息越多。
房屋贷款举例
比如大家申请一笔金额为 145,000 欧元的抵押贷款，固定利率为 5.3%。分期15年的话每个月还贷款1169欧元，15年下来利息是65000欧元。
如果你分期30年还款的话，每个月要还805欧，那30年下来你还的利息为145000万欧元。也就是说你借了145000，还了本金145000，还了利息145000。
注意：无论是哪种贷款，大家一定要找银行或获得授权的正规机构贷款，在签署合同之前，仔细想想自己目前真正的需求是什么，以及查查你目前的收支水平是否可以支持你每个月的还款。
从你申请贷款的那一刻起，你就要提前考虑你未来的医疗、育儿等费用，贷款一定要谨慎。
新闻来源：
https://stranieriinitalia.it/prestiti-per-stranieri/
意大利微视传媒
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